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给小孩买什么保险比较好?

2019-11-18 10:04:33

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为人父母者,总希望许孩子一个美好的未来,很多朋友希望给孩子买份保险作为儿童节礼物。

那如何给孩子买保险呢?我们将从保险在家庭理财中的位置及孩子买保险在家庭理财中的作用,来说明如何选择适合孩子保险。

一、保险在家庭理财中的位置

保险的目的是为了防范使家庭的未来受到严重影响,甚至瞬间坍塌的财务风险。

举个例子,一个月薪过万的家庭支柱,上有老,下有小,他每赚一万元,个人最多花两三千,余下的钱干嘛用呢?还房贷,实现家庭住房的目标;给孩子交学费;存一部分作孩子的教育金,还要负担家里的生活费。如果这一万元,一时或永久地无法拿回来了,自己那两三千元,不花也就算了,其它的七千元怎么办呢?房贷如何还?家人如何照顾?孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。

要想解决这个问题,至少到目前为止,保险是唯一的工具。所以,我们在买保险之前,要分析究竟你要防范的是哪种财务风险,以及这个风险对于家庭未来的影响有多大。

具体到孩子,家长都知道,孩子的健康问题,是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病,就算倾家荡产,作为父母都是会全力以赴的。为什么健康问题会影响家庭财务?首先,孩子年龄小,本身就容易生病;2)现在的医疗成本越来越高,尤其是孩子的医疗成本,现在医院一看见孩子生病,就恨不得宰一笔;3)社会保险中的医疗保险,未成年人的待遇远低于在职职工。

二、儿童健康险是首选

如前文所述,从家庭财务规划的角度,给孩子买保险应首选健康险,因为孩子的健康问题是最影响家庭财务安排的风险。

具体应该如何选择健康险?儿童健康险,我们主要讨论三种:一是门诊险,二是重疾险,三是住院险。

1)门诊险没必要买

说起健康险,父母最容易想到的是门诊能不能赔?孩子发烧感冒是常事,尤其像北京这种“喂人民服雾”之地。除非自己***当医生给孩子推拿按摩退烧,否则一去医院,没有一两百下不来,我们领教过一次,发烧留观,半天花了一千多。

保险公司在这一险种上运营成本太高,一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外,门诊险也是保费和保额相差无几,而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的基本上是管理费。

因此,在门诊这个风险上,我们不应寄希望于保险公司,而应“自留风险”,因为这个风险你承担得起,风险不高。每月预留一笔钱即可。

彩票微信投注群2)重疾险必须买,越早越好

毫无疑问,儿童重疾险是必须买的,而且越早越好。

无论给任何人买保险,都应遵循两个原则:一是保障充足,二是性价比高。简而言之,就是买够,买低。

首先,要解决的是购买额度,即保额足够的问题。谈额度,首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病,接下来就必须马上面临巨额支出,就算你有其他的医疗报销方案,你也得先花钱,你的现金流也会比较紧张,家庭财务状况面临考验。一位保险界的前辈,也是资深精算师,曾经这样说过:都说癌症病患心态很重要,试问,同样是癌症病人,一个即刻有了几十万的治疗备用金在手,另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心,谁的心态会更好呢?

所以重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查,以50万为宜。为节约成本,可以减除医保专为重疾所设定的报销额度。但是医保重疾的额度各地有差异,以广州为例,重疾可额外报销15万,所以成年人购买重疾险,保额起码要买到35万元以上。但是未成年人没有针对重疾的医保报销,所以建议保额买到50万元以上。

彩票微信投注群第二,关于重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险,覆盖的重疾都大同小异,不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合。具体到儿童重疾险,我们重点要注意,是否涵盖了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰质炎等。

第三,关于儿童重疾险的预算。一言以蔽之,性价比要高,保障越高越好,保费越低越好。很多家长会考虑到返还的问题,其实大可不必,你必须牢牢记住,儿童重疾险要解决的是保障的问题,而不是储蓄的问题,过份重视返还因素,反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实,有返还的重疾险,不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验,一份保额为50万元的儿童重疾险,如果被保人是两岁的小孩,若配置得当,5000元一年就可以了。

3)儿童住院医疗保险:产品差异大,挑选需细致

上面提到的重疾是对家庭财务影响最大而发生概率最低的;门诊医疗是发生概率最高,但对家庭财务影响最小的。界于中间的,就是住院医疗,发生概率不算太高,但随着医疗成本的上升,对家庭财务的影响越来越大。

所谓住院医疗保险,包括以下费和的全部或者部分:如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因,既包括疾病也包括意外。

儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别,但由于儿童的住院频率较高,防范能力较差,所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险,随着年龄的增长,费率会有变化。孩子贵,年轻的成人最便宜,随着年龄增长,又越来越贵。

补充一点:住院险与重疾险是不矛盾的,真的患了重疾,重疾险是一次性给你应急资金,不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及;另外住院险还可以解决住院费用的问题。这样,家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

最后,总结如下:给孩子买保险,主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高,损失小,可以不买;重疾对家庭财务影响最大,虽然发生概率低,建议越早买越好,额度尽量买够;住院医疗险应该买,但产品差异大,购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。当然在预算充足的情况下,也可以考虑给孩子购买意外险和教育金保险。


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